Score de crédito: o que é e como aumentar o seu
O score de crédito é a nota — geralmente de 0 a 1000 — que birôs como Serasa, Boa Vista e SPC atribuem ao seu CPF para indicar a probabilidade de você pagar suas contas em dia nos próximos meses. Bancos e lojas usam essa nota (junto com critérios próprios) para decidir se aprovam seu cartão, empréstimo ou financiamento, e a que taxa.
Entender o que move essa nota tira você do achismo — e dos "truques" que não funcionam.
O que compõe o score
Cada birô tem seu modelo, mas os fatores centrais são parecidos:
- Histórico de pagamentos — contas e dívidas pagas em dia é o fator de maior peso;
- Negativações — nome sujo derruba a nota imediatamente;
- Relacionamento com o crédito — tempo de histórico, uso saudável de limite, contratos ativos pagos corretamente;
- Consultas recentes ao CPF — muitos pedidos de crédito em pouco tempo sinalizam risco;
- Dados do Cadastro Positivo — desde 2019, o histórico do que você paga em dia (luz, telefone, parcelas) conta a favor, não só o que atrasa.
O que faz o score subir de verdade
- Pague tudo em dia — inclusive contas de consumo (energia, água, telefone), que alimentam o Cadastro Positivo. Atraso pequeno recorrente machuca mais do que parece;
- Limpe o nome — enquanto houver negativação ativa, o teto do seu score fica baixo. Negocie (veja nosso passo a passo para sair das dívidas) e a nota reage nas semanas seguintes à baixa;
- Use crédito com moderação e constância — um cartão usado todo mês e pago integralmente constrói histórico melhor do que não usar crédito nunca;
- Evite rajadas de pedidos de crédito — espace solicitações de cartão e empréstimo;
- Mantenha seus dados atualizados nos birôs e no banco — cadastros inconsistentes atrapalham a análise;
- Débito automático nas contas fixas — elimina atrasos por esquecimento, a causa mais boba de queda.
Mitos que não aumentam score
- "Pagar para aumentar o score" — golpe clássico. Nenhuma empresa pode aumentar sua nota mediante pagamento; quem promete isso está te enganando;
- Consultar o próprio score — não derruba a nota; consulte à vontade nos canais oficiais e gratuitos;
- Ter muito dinheiro parado — saldo em conta não entra no cálculo dos birôs;
- Trocar de banco — por si só, não muda nada;
- Score alto garante aprovação — não garante: cada banco cruza o score com renda, comprometimento e política interna própria.
Em quanto tempo o score reage
O score é recalculado continuamente, mas mudanças estruturais levam tempo:
| Ação | Efeito típico |
|---|---|
| Baixa de negativação após acordo | Reação em dias a poucas semanas |
| Contas em dia consistentes | Melhora gradual ao longo de meses |
| Novo atraso ou negativação | Queda imediata |
| Histórico de crédito recém-iniciado | 6 a 12 meses para consolidar |
Desconfie de qualquer promessa de "score 900 em 7 dias". Score bom é consequência de comportamento, não de atalho.
Onde consultar gratuitamente
Nos sites e apps oficiais do Serasa, Boa Vista (Konduto/Equifax) e SPC Brasil, com login pelo seu CPF. No Registrato, do Banco Central, você também vê gratuitamente todos os empréstimos e financiamentos vinculados ao seu CPF — útil para conferir se não há crédito tomado em seu nome sem seu conhecimento.